כשליש מההורים לא בוחרים היכן ינוהל החיסכון לילדים שלהם - קחו אחריות על התחום הפיננסי ואל תבחרו בברירת המחדל
לפני כשבועיים וקצת נולדה בתי השלישית. אחת המשימות הראשונות שלי הייתה להסדיר את נושא החיסכון לכל ילד עבורה.
חיסכון לכל ילד זו תכנית נפלאה של משרד האוצר והביטוח הלאומי, שבמסגרתה נפתחה בתחילת 2017 תכנית חיסכון לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים.
כמה כסף מופקד?
1. בתכנית החיסכון מופקדים מדי חודש 51 ש"ח ע"י הביטוח הלאומי
2. ההורים רשאים להחליט להוסיף לחיסכון עוד 51 ש"ח בחודש מקצבת הילדים. אני ממליץ להגדיל את החיסכון לילדים על מנת שיהיה להם חיסכון משמעותי יותר בגיל 18 או 21.
מתי הכסף מופקד ועד איזה גיל?
ב-20 לכל חודש, במועד תשלום קצבת הילדים.
הכספים מופקדים באופן חודשי, עד שהילד יגיע לגיל 18.
איפה הכסף מופקד ומה ההבדלים בין הבנק לקופת גמל להשקעה?
1. בבנק - בחיסכון בבנק יש 2 סוגים של מסלולי חיסכון ו 3 מסלולים.
הסוגים של מסלולי החיסכון הם:
א) ללא תחנות יציאה- לא תוכלו לשנות את מסלול החיסכון בכל התקופה, ועד הגיעו של הילד לגיל 18.
ב) עם תחנת יציאה כל 5 שנים- תוכלו לשנות את מסלול החיסכון בכל 5 שנים במועד תחנת היציאה
מסלולי תכנית החיסכון:
א) ריבית קבועה לא צמודה- הריבית לתקופת החיסכון תקבע מראש ולא תשתנה במהלך כל התקופה.
ב) ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן- ריבית קבועה שתוצמד לשינוי במדד המחירים לצרכן.
ג) ריבית משתנה- הריבית תקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
חשוב! לא ניתן להעביר את כספי החיסכון מהבנק שבחרתם לבנק אחר או לקופת גמל אחרת לאורך כל תקופת החיסכון.
2. קופת גמל להשקעה - הכספים יושקעו בשוק ההון בהתאם למדיניות ההשקעות שבחרתם.
מסלולי השקעה בקופת גמל להשקעה:
א) מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט
ב) מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני
ג) מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר
ד) הלכה - מסלול הלכה יהודית (אפשרי רק בחלק מהקופות)
ה) שריעה - מסלול הלכה איסלאמית (אפשרי רק בחלק מהקופות)
בקישור הזה אתם יכולים לקבל מידע נוסף על קופות הגמל להשקעה
בכל עת ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בקופת הגמל!
מי משלם את דמי הניהול?
עד גיל 21 של הילד, הביטוח הלאומי ישלם את דמי הניהול לקופת הגמל להשקעה או את עלויות תפעול החיסכון בבנק.
כמה זמן יש לנו לבחור היכן יופקד הכסף?
בתוך 6 חודשים מיום לידת הילד.
אם לא בחרנו, איפה הכסף?
כמו שכתבתי, כשליש מההורים לא בוחרים היכן להפקיד את כספי החיסכון של הילדים שלהם. במקרה כזה הביטוח הלאומי עדיין יחסוך את חלקו (51 ש"ח) בתכנית ברירת מחדל. התכנית נקבעת לפי מספר קריטריונים. אני לא ממליץ לא לקבל החלטה ולתת לביטוח הלאומי להיות אחראי עליכם, אבל אם זה הרצון שלכם, אתם יכולים לקרוא בקישור הבא על התנאים על פיהם נקבע היכן יופקד הכסף בתכנית ברירת המחדל.
מענקים ונקודות משיכה
הילד הגיע לגיל 18, מזל טוב, הביטוח הלאומי יפקיד לחיסכון מענק של 500 ש"ח. ניתן למשוך את כספי החיסכון ע"י בקשה של הילד ואישור ההורים או להמשיך לחסוך עד גיל 21. בגיל 21 הילד יקבל מענק נוסף של 500 ש"ח, וכמו שצוין עד גיל זה הביטוח הלאומי נושא בעלויות דמי הניהול. החל מגיל 21 הילד רשאי למשוך את הכסף בכל עת וללא אישור ההורים.
מספר נקודות נוספות שלא התעמקתי בהן, אך יש להן התייחסות באתר של החיסכון לכל ילד:
א) בתכנית החיסכון מופקדים גם כספים לתקופה רטרואקטיבית ממאי 2015 ועד דצמבר 2016.
ב) ישנם מקרים חריגים למשיכה - עקב מצב רפואי של הילד וחס וחלילה לאחר פטירת ילד
לסיכום,
חיסכון לטווח ארוך זה אחד הדברים החשובים ללמד את הילדים שלנו ולאפשר להם התחלה נוחה יותר של החיים. הביטוח הלאומי והאוצר כבר חוסכים בשבילנו, אם אתם יכולים להגדיל את החיסכון, תעשו זאת, זה יהיה משמעותי לילדים שלכם.
אני ממליץ שפעם בחצי שנה או שנה לפחות תעברו על הדוח של קופת הגמל להשקעה שבחרתם ותבחנו את המספרים, והאם המסלול שבחרתם עדיין מתאים.
לכל המאמינים בחכמת ההמונים, לפי הנתונים היחידים שפורסמו, כ-65% בחרו בחיסכון בקופת גמל להשקעה. מסך כל תכניות החיסכון (חסכונות בבנקים ובקופות גמל להשקעה) כ-24% מנוהלים בקופות גמל להשקעה של בית ההשקעות אלטשולר שחם וכ- 12% מנוהלים בבנק הפועלים.
בהצלחה בהשקעות,
עמית שמיר